10 dingen die de meeste mensen niet weten over een hypotheeklening (deel 2)

  BE   30 april 2020 Bron: Hypotheek.be
10 dingen die de meeste mensen niet weten over een hypotheeklening (deel 2)
Een hypothecaire lening ga je aan voor de lange termijn. Toch zou je ervan schrikken hoeveel mensen niet goed op de hoogte zijn van wat hun woonlening precies inhoudt. Aan de hand van 10 cruciale vragen en antwoorden over je woonkrediet, kom je alles te weten. Hier lees je deel 2 van dit artikel.
Heb je de eerste vijf vragen gemist? Klik dan hier.

6. Wat is de maximale hypotheeklening die je kan afsluiten?

Het is niet mogelijk om hierop één vast bedrag te kleven. Het maximum hangt af van objectieve en subjectieve criteria.

  • Objectieve elementen:
    Elke bank hanteert haar eigen criteria met betrekking tot de terugbetalingscapaciteit. Banken zullen immers jouw kredietwaardigheid beoordelen. Waarmee houden banken bijvoorbeeld rekening?
    • De kredietlast: hoeveel procent van je inkomen gaat naar de terugbetaling van kredieten en leningen? Opgelet, ook een kredietkaart is een lening en zal mee opgenomen worden in de weging van je kredietlast.
    • Hoeveel bedraagt je leefoverschot: welk bedrag houd je maandelijks over om al je andere schulden en facturen te betalen?

    Om je terugbetalingscapaciteit te beoordelen, zal de bank de volgende elementen onderzoeken:
    • je inkomen: wat is jouw of jullie totale inkomen per maand?
    • je professionele situatie: heb je vast werk of een tijdelijk contract? Hoelang werk je al?
    • je professioneel statuut: ben je in loondienst of zelfstandige?
    • je leeftijd
    • de renteformule die je kiest (vast of variabel)
    • de waarde van je woning en de verhouding met het bedrag dat je wil lenen (quotiteit)
    • heb je nog andere kredieten of leningen lopen en betaal je die correct terug?
    • heb je kinderen, en zo ja, hoe oud zijn deze?

  • Subjectieve elementen
    Het allerbelangrijkste is dat je je goed voelt bij de lening die je wil afsluiten. Heb je maandelijks nog voldoende financiële ruimte over na het betalen van de maandlast? Twijfel je over je berekening? Maak dan een afspraak met een onafhankelijk kredietbemiddelaar. Die overloopt samen met jou je budget en zal je tips op jouw maat geven. Vind hier een kredietbemiddelaar in jouw buurt.

10 dingen die de meeste mensen niet weten over een hypotheeklening

7. Hoe maak je een simulatie van je hypotheek?

Een simulatie van de hypotheeklening maken is niet zo moeilijk. Je kan hiervoor een beroep doen op onze simulatietool, en dit op twee manieren:
  • Je kiest ‘maandelijkse aflossing’: dan verschijnt er een kredietbedrag en een looptijd. Je kiest zelf jouw kredietbedrag en de duurtijd en klikt op berekenen. Dan verschijnt het het bedrag dat je maandelijks moet betalen.
  • Je kan ook een ‘te lenen bedrag’ invullen: dat is het maximumbedrag dat jij maandelijks wilt spenderen aan je woonkrediet. Vervvolgens kies je de duurtijd van je lening en zo krijg je het maximumbedrag te zien dat jij kunt lenen.

Uiteraard gaat het hier om een simulatie en is een diepgaandere analyse van jouw persoonlijke situatie nodig. Maak hiervoor een vrijblijvende afspraak met een kredietbemiddelaar. Hou er ook rekening mee dat in de simulator kortingen niet verrekend worden. Zo kan je kortingen genieten op je rentevoet in functie van de quotiteit, nevenproducten die je neemt … Dit kan een serieuze slok op de borrel schelen.

10 dingen die de meeste mensen niet weten over een hypotheeklening

8. Hangen er aan een hypotheek ook kosten vast?

Natuurlijk. Er zijn kosten die je moet betalen aan de overheid (zoals de inschrijving van je hypotheek op het Bureau voor Rechtszekerheid, het ereloon van de Ontvanger, …), maar ook kosten voor de bank.

Zo betaal je aan de bank bijvoorbeeld dossierkosten. Vandaag zijn die beperkt tot maximaal € 500 per kredietvoorschot (met een absoluut maximum van € 800). Voorts zal de bank ook een schatting vragen van je woning. Sommige banken laten die schatting uitvoeren door eigen personeel, andere werken met onafhankelijke schatters. De kosten voor zo’n schattingsverslag kunnen variëren van € 200 tot € 750. De schattingskosten hangen onder andere af van de aard van de woning: een gewone rijwoning schatten zal minder kosten dan een luxueuze villa, opbrengsteigendom of gemengde eigendom. De factoren waar rekening mee gehouden wordt bij de waardebepaling verschillen immers grondig tussen de verschillende types van panden.

Wil je meer weten over de kosten voor een hypothecaire lening?

9. Waar vind je de laagste rente voor je hypotheek?

Je wil natuurlijk een zo laag mogelijke rentevoet. Vaak zullen je vrienden, collega’s of buren pochen dat ze bij hun bank de laagst mogelijke rentevoet gekregen hebben, maar is dat wel altijd echt het geval? Het is zeker niet evident om jouw situatie te vergelijken met die van anderen. Heel wat factoren spelen mee. Bovendien zullen banken je niet van bij het eerste contact hun laagste tarief voorstellen. Pas als je je bereid toont om ook nevenproducten bij hen af te nemen, kan je kortinge krijgen. En dan nog ben je helemaal niet zeker of je echt wel het laagste tarief op de markt gekregen hebt.

Laat je trouwens niet verblinden door een lage rentevoet. Een woonkrediet is veel meer dan louter een rentevoet. Die maakt deel uit van het JKP, het Jaarlijks KostenPercentage. Dat omvat alle kosten die bij jouw woonkrediet horen. Je doet er dus goed aan om het JKP van verschillende hypotheekleningen met elkaar te vergelijken, en niet gewoon de rentevoet. Je hoeft die vergelijking trouwens niet zelf te maken. Een onafhankelijk kredietbemiddelaar doet dit gratis voor jou. Je vindt hier een gespecialiseerd kredietbemiddelaar in jouw buurt.

Wij hebben het dan ook liever over de beste voorwaarden dan over de laagste rentevoet. Kies vooral een hypotheeklening die betaalbaar is voor jou en waarbij je nog het nodige financiële comfort hebt.

10. Hoe vergelijk je de voorwaarden van je hypotheek?

Banken houden bij het nemen van een beslissing over een kredietaanvraag en de bijhorende voorwaarden rekening met tal van criteria. Zelf beschik je met de ESIS over een interessante vergelijkingstool. ESIS staat voor European Standard Information Sheet en bevat alle kenmerken en voorwaarden van je woonkrediet. Elke kredietgever moet dit formulier gebruiken. Het is steeds op dezelfde manier opgebouwd. Je kan het dus makkelijk naast elkaar leggen en vergelijken.

Normaliter moet de bank je dit document ruim vóór het overhandigen van het kredietaanbod bezorgen, maar in de praktijk gebeurt dit vaak niet zo tijdig. Dikwijls geven banken dit document pas samen met het kredietaanbod af, wanneer het dus eigenlijk al te laat is (want je bent emotioneel al zodanig gebonden en mogelijk dringt ook de tijd om de authentieke akte te verlijden). In dat geval is de ESIS dus een maat voor niets …

Laat je bij de keuze voor een hypothecair krediet begeleiden door een kredietbemiddelaar. Die zal voor jou op zoek gaan naar de beste oplossing..

Lees ook:

  • Bouw & Wonen Partners:
  • Recticel
  • Wienerberger
  • Credishop
  • Loxone
  • bouwinfo