De verschuiving blijkt uit cijfers van hypotheek.winkel, onderdeel van Peasy. Waar in 2024 nog twee op de drie kredietnemers voor 25 jaar kozen, bedraagt dat aandeel in 2026 nog 60%. Intussen steeg de rente met ruim één procentpunt en werd het dagelijkse leven duurder, waardoor kopers vaker hun maandlasten verlagen met een langere looptijd. Vooral jongeren kiezen voor 30 jaar: bij 25- tot 45-jarigen groeide het aandeel van 3,7% in 2024 naar 13% in 2026. Onder 25- tot 40-jarigen ging het in het derde kwartaal van 2026 zelfs om bijna één op vijf. Minder dan 1% spreidt de afbetaling over 35 of 40 jaar.
Geld opzijzetten of slim beleggen
In een nog niet zo ver verleden was zo snel mogelijk je lening aflossen de boodschap. Geld lenen kost immers ook geld, en hoe langer je leent, hoe hoger de interest die je betaalt. Die mindset is helemaal gekeerd bij de huizenjagers."We merken dat jonge kopers tussen 25 en 45 jaar oud anders naar hun hypothecair krediet kijken. De rente is niet langer de vijand, maar eerder een bondgenoot. Voor sommigen is een looptijd van 30 jaar het verschil tussen wel of niet kunnen kopen. Anderen kiezen er heel bewust voor, om meer flexibiliteit te hebben in hun maandelijkse aflossing en geld opzij te zetten voor bijvoorbeeld een verbouwing, wagen of reis. Daarnaast zijn er heel wat kredietnemers die voldoende financiële middelen hebben om op een kortere termijn af te lossen, maar dat bewust niet doen omdat ze hun geld aan het werk willen zetten. Het maandelijks aflossingsverschil wordt dan belegd."
Charis Casier, hoofd hypothecaire kredieten bij Peasy
Jongeren zijn immers erg vertrouwd geraakt met (hangmat)beleggen. Recent onderzoek van Crelan toonde immers aan dat 73 procent van de 18- tot 24-jarigen en 65 procent van de 25- tot 34-jarigen al belegt. Jonge woningeigenaars combineren volgens Peasy dan ook hun hypothecair krediet met beleggen. En dat kan, bij een mooi rendement, zeker lonen toont volgende simulatie voor een lening van 300.000 euro aan.
| Scenario | A: Doorlooptijd 25 jaar met rentevoet van 3,8% | B: Doorlooptijd 30 jaar met rentevoet van 3,9% en jaarlijks beleggingsrendement van 7% |
|---|---|---|
| Maandlast lening | 1.540 euro | 1.403 euro |
| Belegging per maand | 0 tot 25 jaar, daarna 1.540 euro per maand | 137 euro |
| Schuldenvrij na | 25 jaar | 30 jaar |
| Totaal betaalde rente tijdens volledige doorlooptijd | 162.002 euro | 205.202 euro |
| Openstaande schuld na 25 jaar | 0 euro | 76.515 euro |
| Waarde beleggingen na 25 jaar | 0 euro | 100.003 euro |
| Mogelijk rendementsscenario | Vermogen na 30 jaar bij doorlooptijd 25 jaar (A) | Vermogen na 30 jaar bij doorlooptijd 30 jaar (B) | Vermogensverschil tussen B en A |
|---|---|---|---|
| 5% | 102.852 euro | 104.742 euro | +1.890 euro |
| 7% | 107.471 euro | 147.655 euro | +40.184 euro |
| 9% | 112.301 euro | 212.213 euro | +99.912 euro |
Vanaf een jaarlijks nettorendement van 4,87% valt de keuze om 30 jaar te lenen in combinatie met beleggen voordeliger uit dan wanneer je voor een doorlooptijd van 25 jaar kiest. Na 30 jaar heeft hij dan evenveel vermogen opgebouwd als bij een looptijd van 25 jaar. Bij een gunstiger rendement van 7% kan een kredietnemer in het 25e leningsjaar de volledige restschuld aflossen met je belegging en zelfs nog 23.488 euro overhouden. Na een doorlooptijd van 30 jaar kan hij in dat scenario zelfs 40.184 euro meer vermogen opgebouwd hebben, dan wanneer hij vijf jaar minder lang zijn hypothecair krediet aflost. Een rendement van 7% is daarbij geen uitzonderlijke aanname: wie de voorbije 25 jaar (2001 tot 2025) maandelijks belegde in een brede wereldwijde aandelenindex, haalde gemiddeld 10,7% per jaar, wel vóór kosten en belastingen. Toch zijn rendementen nooit gegarandeerd: in de slechtste periode van 25 jaar (1984 tot 2008) bleef het bij 3,4% per jaar.
"De langere aflostermijn en belegging geven je heel wat meer flexibiliteit. Je vaste maandelijkse verplichting is lager, waardoor je een terugval van je inkomen minder voelt als je je belegging pauzeert. Je beschikt over een extra buffer in tijden van werkeloosheid, een verbouwing of een studie van je kinderen. En je kan zelf op elk moment beslissen om een deel van je lening vervroegd af te lossen. Als hypotheekmakelaar geven wij geen beleggingsadvies, maar delen we enkel wat we in de markt zien. Een belangrijke kanttekening bij een belegging is natuurlijk dat rendementen nooit gegarandeerd zijn. Wie zijn krediet langer laat lopen om elders te beleggen, moet goed beseffen dat dat rendement ook lager kan uitvallen dan de rente die hij betaalt."
Charis Casier, hoofd hypothecaire kredieten bij Peasy.
