Banken zijn, mede onder impuls van de toezichthouder (Nationale Bank van België) erg streng bij het toekennen van woonleningen. Ben je niet in staat om een belangrijk deel van de aankoopprijs van het huis of appartement dat je wil kopen met eigen middelen te betalen, dan krijg je geen lening. Soms vragen banken zelfs een eigen inbreng van 20% van de verkoopprijs.
Een belangrijk criterium bij de aanvraag van een woonkrediet is de quotiteit. Dat is de verhouding tussen het bedrag dat je wil lenen en de waarde van de woning. Je berekent de quotiteit via een breuk, met in de teller het kredietbedrag en in de noemer de waarde van je woning. Dit resultaat vermenigvuldig je met 100 en zo bekom je het percentage van je quotiteit.
Voorbeeld:
Je wil 175.000 euro lenen voor een woning die 200.000 euro waard is. Dan bereken je de quotiteit als volgt:
175.000 * 100 = 87,5%
200.000
Algemene regel: maximale quotiteit van 90%
Banken mogen in de regel leningen toekennen met een maximale quotiteit van 90%. Je dient dus zelf 10% van de waarde van de woning te betalen met spaargeld. Maar … de regel van 90% wordt beoordeeld op het niveau van de volledige hypotheekportefeuille van de bank. Uitzonderingen zijn dus nog mogelijk.Soepeler voor eerste woning
Ben je op zoek naar een woonlening voor je eerste woning, dan hebben we goed nieuws. De Nationale Bank laat kredietgevers immers toe om dan wat soepeler te zijn. Zo mogen banken maximaal 35% van hun leenvolume (het totaalbedrag dat de banken aan hypothecaire kredieten ontlenen) besteden aan woonkredieten met een quotiteit hoger dan 90%. Van die 35% mag maximaal 5% van de kredieten een quotiteit van meer dan 100% hebben.Anders gezegd:
- 35 op 100 hypothecaire leningen mag een quotiteit hebben hoger dan 90%.
- Van deze 35 gezinnen mag slechts 1,75 gezinnen (5%) een lening afsluiten met een quotiteit hoger dan 100%.
Je merkt dus dat het niet evident zal zijn om nog een hypothecaire lening te krijgen als je niet over spaargeld beschikt. Maar onmogelijk is het niet.
