Kan je de notariskosten ook ontlenen als je een woning wil kopen?

Je wil een hypothecair krediet, maar je hebt geen spaarreserve en dus geen eigen inbreng. Meer nog, je wil ook graag de notariskosten mee ontlenen. Is dat nog mogelijk?

De Nationale Bank van België (NBB), de toezichthouder op de financiële sector, legt de banken strenge regels op inzake het toekennen van kredieten. De NBB wil immers vermijden dat banken al te makkelijk kredieten zouden toestaan aan mensen die dit niet kunnen terugbetalen. Op die manier wil de NBB de consument beschermen tegen een te grote schuldenlast.

Daarom vraagt de NBB aan de banken om voorzichtiger te zijn in het toekennen van leningen met een hoge quotiteit.

Wat is de quotiteit precies?

De quotiteit is de verhouding tussen het bedrag dat je leent en de waarde van je woning. Stel, je leent 180.000 euro voor de aankoop van een woning die 200.000 euro waard is. Dan bedraagt de quotiteit 90% (180.000 = 90% van 200.000).

Maximaal 90% lenen wordt de norm

Sinds 1 januari 2020 mag je in principe maximaal nog tot 90% van de waarde van de woning lenen. Je zal dus sowieso 10% van de aankoopprijs zelf moeten betalen met eigen middelen. Maar … dit betekent niet dat je een hypothecair krediet moet vergeten als je die 10% niet hebt. De NBB beoordeelt deze regels immers op het niveau van de integrale hypotheekportefeuille van de banken. Anders gezegd: individuele afwijkingen zullen nog altijd mogelijk zijn.

Flexibeler voor de aankoop van de eerste woning

Bij een hypothecair krediet voor de aankoop van een eerste woning mogen banken zich wat soepeler opstellen. Zo mogen ze maximaal 35% van hun leenvolume (het totaalbedrag dat de banken aan woonkredieten toekennen) besteden aan woonleningen met een quotiteit hoger dan 90%. Van die 35% mag maximaal 5% van de kredieten een quotiteit hebben die hoger ligt dan 100% hebben.

Met andere woorden, ook als je de notariskosten mee wilt ontlenen, is een hypotheeklening voor jou nog steeds een optie. Maar het spreekt voor zich dat het niet makkelijk zal zijn. Banken zullen wellicht hun acceptatiecriteria aanpassen. Je laat je dus best goed begeleiden door een onafhankelijke specialist, zoals Hypotheek.be. Zij kennen die aanvaardingscriteria door en door. Maak meteen een afspraak bij een kantoor van Hypotheek.be in je buurt om jouw plannen te bespreken.

Lenen voor een tweede woning

Heb je al een woning en wil je graag lenen voor een extra pand? Dan worden de regels nog wat strenger. Voor dit soort dossiers mogen de banken maximaal 20% van hun hypothecaire kredietportefeuille besteden aan leningen met een quotiteit hoger dan 90%. Kredieten met een quotiteit hoger dan 100% zijn niet toegelaten. Voor een tweede verblijf kan je dus niet het volledige bedrag én de notariskosten lenen.

Simulatie van je hypothecaire lening

Je merkt dat het niet altijd evident is om een hypotheeklening te krijgen voor hogere quotiteiten. Bespreek je plannen met een kredietbemiddelaar. Hij zal op zoek gaan naar een oplossing die bij je past en een simulatie maken van je woonkrediet. Zo kan je ook becijferen of dit wel binnen je budget past. Je vindt hier een Auxifina-kantoor in je buurt.