In 1999 kwam deze concurrentieslag de banken duur te staan. Het gevolg is dat ze de daaropvolgende jaren een stuk voorzichtiger zijn geworden. Mits wat shoppen en onderhandelen is het nu mogelijk een lening te vinden met een rentevoet die voor 15 jaar vastligt van 5,40 procent. Erg populair zijn de jongste maanden ook leningen met een tarief dat jaarlijks aanpasbaar is. Zo'n lening kan u afsluiten tegen een rente van om en bij de 3,50 procent. Erg goedkoop dus. Maar begint de rente weer aan te trekken, dan kan het tarief snel stijgen. Een variabele-rentelening waarbij u na verloop van tijd desgewenst kan overstappen naar vaste rentevoeten is dan ook aangewezen wil u de risico's beperken.
Het voordeligste tarief vindt u gewoonlijk bij Argenta. Maar ook Axa en Dexia-bank profileren zich de jongste tijd als interessante woningkredietverstrekkers. Bent u op zoek naar een woonkrediet, dan moet u beslist ook deze banken met een bezoekje verereren. Al moet het gezegd dat commerciële kortingen ook bij de andere banken voor goede of beloftevolle klanten tot mooie rentevoeten kunnen leiden. Vergeet dus ook zeker uw huisbankier niet!
Op de websites van de banken, maar ook op sites als www.immotheker.be, kan u berekenen welk kapitaal u kan ontlenen voor de maandaflossing die voor uw gezin haalbaar is. Voor een lening (met constante aflossingen) van € 100.000 moet u rekenen op een afbetaling van ongeveer € 680 per maand wanneer u een rentevoet wil die gedurende 20 jaar vast blijft.
Wilt u de maandaflossing van uw lening drukken dan kunnen volgende tips u daarbij helpen.
- Leningen met een meer variabele rentevoet zijn een stuk goedkoper. Bent u bijvoorbeeld bereid een rentevoet te aanvaarden die al na vijf jaar kan worden herzien dan kan uw rentevoet beneden de 4,5 procent dalen (aflossing 622 euro per maand voor lening van € 100.000). Merk hierbij op dat de rente in een variabele renteformule nooit sterker mag stijgen dan ze kan dalen. De maximale schommelingsmarge wordt vaak beperkt tot + 2 en -2. Vindt u de stijging van de maandelijkse aflossing te zwaar bij een renteherziening, dan heeft u bij de meeste banken de mogelijkheid om de looptijd van de lening te verlengen (tot maximum 30 jaar) zodat de maandelijkse aflossing gelijk blijft. Hoewel dat aantrekkelijk oogt is zo'n verlenging van de leningperiode financieel echter niet optimaal. Op die manier gaat u heel wat meer interesten betalen dan wanneer u de looptijd gelijk zou houden.
- U kan ook al meteen bij de aanvang kiezen voor een langere looptijd. Vooral Axabank profileert zich sinds vorig jaar als kredietverstrekker voor langere looptijden. Het verlengen van de looptijd kan de afbetalingslast gevoelig reduceren.
- Soms kan een voorwaardelijke korting het toegepaste rentetarief een stuk reduceren. Voorwaardelijke kortingen zijn rentekortingen die verbonden zijn aan een welbepaalde voorwaarde, zoals bijvoorbeeld het toestaan van een loondomiciliering, het afsluiten van een brandverzekering, of het aanhouden van een spaartegoed. Krijgt u een voorwaardelijke korting, houd er dan wél rekening mee dat die kan wegvallen zodra niet meer aan de gestelde voorwaarde voldaan is. Zegt u bijvoorbeeld uw loondomiciliëring op of haalt u uw spaartegoeden weg bij de bank, dan kan dus ook de korting wegvallen. Dat kan op elk moment gebeuren, dus niet alleen bij een renteherziening. Voor commerciële kortingen daarentegen geldt het principe 'gegeven is gegeven'. Die kan men u nooit meer afnemen.
- Voldoet u aan bepaalde voorwaarden qua inkomen, aantal kinderen ten laste,... dan kan u in aanmerking komen voor een sociale lening. In Vlaanderen verlenen een aantal sociale kredietverleningsmaatschappijen (o.m. het Vlaams Woningfonds van de Grote Gezinnen, de Vlaamse Huisvestingsmaatschappij, e.a.) goedkope leningen aan gezinnen (met of zonder kinderen). Meer info hierover kan u vinden op www.vlaanderen.be/wonen. In Wallonië houdt het Fonds du Logement Wallon zich bezig met het verstrekken van goedkope leningen aan grote gezinnen. Meer info kan u bekomen op het nummer 02/510.08.11. Voor de 19 Brusselse gemeenten werd apart het Bussels woningfonds opgericht. Meer info op het nummer 02/502.83.39.
- Vanaf 1 juli 2004 kunnen ook de gewone commerciële banken sociale leningen aanbieden waarvoor de rente 0,5 tot 1 procent onder de marktrente ligt. Alleen wie nog geen andere woning bezit, kan zo'n sociale lening afsluiten. Bovendien is vereist dat de woning in het Vlaamse gewest ligt en dat de koper de woning zelf bewoont. Het inkomen van de koper speelt hierbij geen rol, maar wél de waarde van het vastgoed. Voor nieuwbouw mag de verkoopwaarde maximaal € 147.000 (huis) of € 104.000 (appartement) bedragen. Voor bestaande panden ligt de grens op € 133.000 (huis) of € 132.000 (appartement). Per kind ten laste of inwonende (groot)ouder gaan de bedragen met 5 procent omhoog.
