lagere verzekeringspremies door risk control

Een risico-deskundige laten meelopen op een bouwlocatie kan uiteindelijk leiden tot lagere verzekeringspremies voor de aannemer. Door deze ‘risk control’ kunnen verzekeraars de risico’s tijdens het bouwproces beter inschatten.

“Risk control moet zich nog bewijzen, maar ik denk dat het een win-winsituatie is voor de aannemerij en de verzekeraars. Het is in de toekomst waarschijnlijk de enige mogelijkheid om grote bouwprojecten nog te kunnen verzekeren”, aldus CAR-manager H. Pels Rijcken van Praevenio Technische Verzekeringen, Nederlands grootste verzekeraar op het gebied van technische verzekeringen.

Pels Rijcken reageert hiermee op de commotie die is ontstaan rond een aantal grote bouw- en infrastructurele projecten. De verzekeringspremies voor de construction all risks verzekering (CAR) en de aansprakelijkheidsverzekering dreigden voor opdrachtgevers en aannemers te hoog te worden.
Voor wethouder Van der Horst van Amsterdam waren de hoge premies voor de Noord-Zuidlijn bijvoorbeeld aanleiding te laten onderzoeken of de gemeente niet zelf de risico’s zou kunnen dragen of het eigen risico zodanig te verhogen dat de kosten voor de gemeente lager uitvallen.
Verzekeringen van eenmalige bijzondere projecten hebben verzekeraars in het verleden echter slechte rendementen opgeleverd. Dit heeft mede te maken met specifieke werkzaamheden waarmee weinig of geen ervaring is opgedaan. De premies zouden naar mening van Pels Rijcken omlaag kunnen als de verzekeringsmaatschappijen meer zicht op het eigenlijke bouwproces krijgen. Hierdoor kunnen ze de risico’s beter volgen en inschatten. “Het is toch logisch dat wij daarvoor op de juiste momenten moeten kunnen inspecteren? Het is een kwestie van preventief handelen waarmee we overigens niet alleen eventuele schadeclaims beperken.”
Aannemers staan niet altijd te juichen als een medewerker van Praevenio de bouwlocatie betreedt. Pels Rijcken: “Ik kan me voorstellen dat aannemers liever geen pottenkijkers op de bouwplaats willen, maar risk control levert ook winst op voor de aannemer doordat zij bijvoorbeeld minder stagnatie ondervinden omdat er minder schade ontstaat”, licht Pels Rijcken toe.

Voorzichtiger
Verzekeringsmaatschappijen zijn de laatste jaren in zwaar weer terecht gekomen, nu ook een periode van bloei in levensverzekeringen tot het verleden behoort. Pels Rijcken: “De betaalde premies minus schade bracht al zelden winst op, maar de premies werden belegd. Alleen door deze afgeleide handeling werd uiteindelijk nog winst gemaakt op schadeverzekeringen. Dat is nu echt anders geworden. Verzekeraars willen dat het product zelf zijn resultaat opbrengt en zijn daarom voorzichtiger geworden. De verzekeraars sturen op resultaat: ze kijken kritisch wat ze in de boeken hebben en zijn defensiever geworden in hun acceptatiebeleid.”
De situatie voor een technische verzekeraar als Praevenio wordt nog moeilijker, omdat grote bouwprojecten vaak lang duren, terwijl haar aandeelhouders wel elk boekjaar het resultaat willen zien. Veel maatschappijen doen nu vaak niet mee om dat een project te lang duurt.
Praevenio en andere technische verzekeraars werken doorgaans via een makelaar. Die biedt de meer complexe bouwprojecten aan op de co-assurantiebeurs, waar verzekeraars, na het vaststellen van premie en condities, bepalen of zij geheel of voor een deel risico willen gaan lopen. “Ook op de beurs zie je een grote verandering. Waren er in het verleden tien tot twintig serieuze spelers, nu zijn het er nog maar drie tot vijf. Die moeten dus een relatief groter risicoaandeel nemen om honderd dekking rond te krijgen”, aldus Pels Rijcken. “Teneinde deze dekking aan hun klanten te kunnen aanbieden is solvabiliteit, ook van onze herverzekeraars, een voorwaarde.”

Verliezen
En toen kwam de beruchte 11 september 2001. Behalve de Twin Towers, stortte ook de financiële wereld in elkaar. Herverzekeraars Swiss Re en Münchener Rück, waar Praevenio en anderen een deel van hun verzekeringen weer afdekken, hebben door de terreurdaden immense verliezen geleden. Zo waren de Twin Towers door Swiss Re herverzekerd voor 750 miljoen Zwitserse frank, ruim 500 miljoen euro. “Met als gevolg dat naast de economische teruggang nog eens hun eigen aandelen extra daalden en daarmee ook weer hun solvabiliteit.
Het was een kettingreactie die niemand had kunnen voorspellen, met als gevolg dat de verzekeraars uitermate selectief zijn geworden wat ze wel en wat ze niet willen verzekeren.
Inzichtelijkheid van risico’s en dus risk control is hierdoor een voorwaarde aan het worden voor de verzekerbaarheid van complexe of langjarige projecten. Natuurlijk is alles te verzekeren, maar hoe en tegen welke prijs?”, vraagt Pels Rijcken zich af.